En France, l’assurance multirisques habitation (MRH) couvre aujourd’hui plus de 46 millions de contrats, pour un volume de cotisations qui a franchi les 15 milliards d’euros en 2025, soit une progression de +8,4 % sur un an. Dans un contexte où les primes augmentent chaque année et où les sinistres climatiques pèsent de plus en plus lourd, bien choisir sa couverture devient un enjeu concret, que l’on soit locataire, propriétaire ou investisseur.
Des primes en hausse sous la pression du climat et des coûts de construction
La prime moyenne hors taxes a atteint 323 euros en 2025, avec un écart notable selon les situations : 351 euros pour les contrats occupants, 191 euros pour les propriétaires non occupants. Ces chiffres reflètent une tendance de fond, alimentée par deux facteurs que les professionnels du secteur citent régulièrement : la multiplication des événements climatiques extrêmes et la hausse des coûts de réparation et de reconstruction.
Depuis le 1er janvier 2025, la surprime catastrophes naturelles a augmenté de 12 à 20 %, ce qui représente en moyenne 17 euros de plus par an pour les assurés. Cette revalorisation touche près de 98 % des résidences principales, couvertes par une MRH incluant la garantie Cat Nat. Sur le plan de la sinistralité, 4,2 millions de sinistres ont été indemnisés en 2025, pour une charge totale de 7,9 milliards d’euros. Les dégâts des eaux restent les plus fréquents (39 % des sinistres), mais c’est l’incendie qui représente le premier poste d’indemnisation, à hauteur de 28,7 % de la charge globale.
Les disparités régionales sont également frappantes : les hausses les plus marquées en 2026 concernent les Hauts-de-France (+15 %), la région Provence-Alpes-Côte d’Azur (+13 %) et la Nouvelle-Aquitaine (+11 %), des territoires particulièrement exposés aux aléas climatiques. L’écart tarifaire entre les régions les moins et les plus exposées dépasse désormais 30 %.
Qui est obligé de s’assurer, et sur quoi porter son attention ?
La question de l’obligation légale dépend du statut de l’occupant. Le locataire, qu’il s’agisse d’une résidence principale ou secondaire, est tenu par la loi du 6 juillet 1989 de souscrire a minima une garantie responsabilité civile locative. L’absence d’attestation peut justifier une résiliation de bail par le propriétaire. Le copropriétaire, lui, est soumis depuis la loi ALUR de 2014 à l’obligation d’assurer sa responsabilité civile envers le syndicat. Le propriétaire occupant, en revanche, n’y est pas contraint légalement, sauf exigence de son établissement de crédit lors d’un emprunt immobilier.
Pour comparer les offres adaptées à sa situation, il est possible de consulter le comparatif assurance habitation proposé par la Macif, qui permet d’évaluer les niveaux de garanties selon le profil de l’assuré. Plusieurs éléments méritent une attention particulière au moment de comparer : les plafonds d’indemnisation par garantie, le montant des franchises, la distinction entre indemnisation en valeur à neuf ou avec déduction de vétusté, et les conditions d’application de la garantie vol.
Après un an de contrat, chaque assuré peut résilier et changer d’assureur à tout moment, sans avoir à se justifier. Prendre le temps de comparer régulièrement reste la démarche la plus efficace pour adapter sa couverture à l’évolution de son logement et de ses besoins, sans payer pour des garanties inadaptées.
