Envisagez-vous d’obtenir un prêt pour un projet qui vous tient à cœur ? L’une des premières choses à déterminer est le montant que vous pouvez emprunter à un prêteur. Le fait de connaître votre capacité d’emprunt vous aidera grandement dans votre processus de demande de prêt. Votre capacité d’emprunt peut varier d’un prêteur à l’autre et peut dépendre de plusieurs éléments. Alors, quels sont les facteurs qui influencent le montant que vous pouvez emprunter ?
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Votre revenu
Votre revenu est l’un des premiers facteurs que les prêteurs examineront pour déterminer le montant que vous pouvez emprunter. Il déterminera le montant que vous pouvez vous permettre de payer sur votre prêt hypothécaire. Si vous êtes marié ou si vous achetez une propriété avec votre partenaire, votre capacité de remboursement peut être plus importante. Cela prouve que vous avez la possibilité d’obtenir plus de prêt. La preuve d’une épargne régulière est également significative. Elle indique au prêteur que vous serez probablement en mesure de faire face à des versements hypothécaires réguliers.
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Vos dettes et vos frais de subsistance
Vos dettes et vos frais de subsistance sont aussi importants que vos revenus, vos dépôts et votre épargne. Ce concerne toutes les dettes ou autres engagements financiers pour lesquels vous dépensez régulièrement vos revenus. Ils peuvent affecter votre capacité de remboursement. Le prêteur voudra donc les connaître pour déterminer votre capacité d’emprunt.
Certaines dettes ou dépenses peuvent réduire le montant que vous pouvez emprunter. Elles peuvent même entraîner le rejet de votre demande de prêt. Il peut s’agir de cartes de crédit ou d’autres dettes en cours. Il peut aussi s’agir de votre ratio dette/revenu et d’engagements financiers en cours. C’est le cas, par exemple, des frais de garde d’enfants ou des frais de scolarité.
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Votre historique de crédit
Votre historique de crédit peut jouer un rôle important dans la détermination de votre capacité d’emprunt. En effet, il vous permettra d’emprunter plus d’argent si vous pouvez prouver que vous êtes un client fiable. Un client qui paie régulièrement ses factures à temps. Par ailleurs, si vous n’avez pas payé certaines factures, cela peut jouer contre vous lorsque vous demandez un prêt. C’est aussi le cas si vous n’avez pas remboursé les dettes de cartes de crédit dans le passé.
Si votre dossier de crédit comporte des paiements en retard ou manqués, vous aurez des difficultés à obtenir un prêt. C’est pourquoi il est préférable d’obtenir une copie de votre dossier de crédit avant de demander un prêt.
Votre acompte
L’un des moyens par lesquels un emprunteur potentiel peut démontrer sa capacité de remboursement est le montant de son dépôt. Un acompte généreux (au moins 20 %) démontre au prêteur que vous avez la capacité d’épargner de l’argent sur une certaine période. C’est ce que l’on appelle une épargne réelle. Le montant qu’un prêteur vous autorisera à emprunter peut dépendre de la taille de votre acompte.
Type de prêt hypothécaire, durée et taux d’intérêt
Le type de prêt hypothécaire que vous choisissez peut également influencer votre capacité d’emprunt. C’est aussi le cas de la durée pendant laquelle vous comptez le conserver. Un prêt avec des frais réduits peut signifier que vos remboursements sont moins élevés et que vous pouvez emprunter davantage. De plus, c’est le cas d’un taux d’intérêt bas et des caractéristiques minimales.
Une durée de prêt plus longue peut aussi se traduire par des remboursements mensuels moins élevés. À l’inverse, une durée de prêt plus courte peut vous faire économiser des milliers d’euros en intérêts. Toutefois, il peut augmenter vos remboursements mensuels, ce qui peut réduire votre capacité d’emprunt.
Vos biens
Tous les actifs que vous possédez, comme un portefeuille d’actions ou un immeuble de placement sont très importants. Par ailleurs, une voiture/bateau/moto ou d’autres actifs tangibles peuvent améliorer votre capacité d’emprunt. En fait, ils peuvent aussi démontrer votre capacité à épargner et à investir de l’argent au fil du temps.
La valeur du projet
Une fois que vous avez trouvé un projet, le montant qu’un prêteur vous accordera peut dépendre de la valeur de ce dernier. Le prêteur déterminera sa valeur par le biais d’une évaluation, ce qui déterminera exactement le montant qu’il vous prêtera. Pour cela, il est important de faire appel à des professionnels dans l’évaluation du montant du crédit.
Votre taux d’endettement
Un autre facteur qui affectera votre capacité d’emprunt est le taux d’endettement. Le taux d’endettement représente la part de vos revenus mensuels que vous consacrez au remboursement de dettes. En général, les prêteurs cherchent à ce que le pourcentage ne dépasse pas 33%. Si votre taux dépasse cette limite, il se peut que vous ayez des difficultés à obtenir un crédit ou qu’on vous accorde une somme inférieure à celle demandée.
Vous devez noter qu’il existe deux types de ratios d’endettement : le ratio brut et le ratio net. Le ratio brut prend en compte toutes les dettes, y compris celles qui sont actuellement payées, tandis que le ratio net considère uniquement les dettes qui restent à payer.
Si votre taux d’endettement est élevé, cela signifie souvent que vous avez du mal à gérer vos finances personnelles ou professionnelles. Dans ce cas-là, avant même de penser à emprunter davantage, il serait judicieux de prendre des mesures pour réduire vos dépenses ou augmenter vos revenus afin de diminuer votre endettement.
N’hésitez pas à consulter un expert financier si vous avez besoin d’aide pour comprendre comment fonctionne votre profil financier et quel type d’emprunt convient le mieux à votre situation spécifique. Un conseiller financier professionnel peut aider à élaborer un plan stratégique solide pour atteindre vos objectifs financiers tout en évitant la surcharge financière et l’accumulation excessive de dette.
Les conditions économiques locales et nationales
Les conditions économiques locales et nationales sont aussi des facteurs importants qui influencent votre capacité d’emprunt. La santé de l’économie peut affecter les taux d’intérêt, la demande pour les prêts et l’appréciation ou la dévaluation de votre actif.
Dans une économie en croissance, avec un marché du travail solide et des taux d’intérêt bas, vous êtes plus susceptible de bénéficier de conditions favorables pour emprunter. Les prêteurs seront plus disposés à accorder un crédit à ceux qui ont un revenu stable et une cote de crédit élevée dans ces circonstances.
Lorsqu’une récession frappe ou que le marché traverse une période difficile, il peut être plus difficile d’emprunter car les banques peuvent resserrer leur politique en matière d’octroi des crédits. Dans ce cas-là, même si vous avez une bonne cote de crédit et des finances personnelles saines, vous pouvez rencontrer des difficultés pour obtenir un prêt.
Pensez à des taux intéressants, par exemple, alors n’hésitez pas à étudier vos options dès maintenant !
Avant toute décision importante comme celle-ci impliquant notamment une dette sur plusieurs années voire plusieurs décennies afin de financer votre projet immobilier, par exemple, soyez sûr(e) que toutes les informations nécessaires sont bien claires pour éviter tout éventuel désagrément ultérieur.
