La connaissance de son propre prêt immobilier n’est plus réservée seulement aux gens de la finance. Pour un groupe ou même un particulier qui voudrait connaître les détails de son prêt immobilier avant de poser l’action, c’est possible. Ceci dit, plusieurs méthodes de calcul sont disponibles pour aider tout le monde dans cette tâche. Certaines de ces méthodes vous seront présentées à travers cet article, pour mieux vous aider à en savoir davantage.
Plan de l'article
Première méthode : calcul du prêt immobilier
Souscrire à un prêt nécessite une connaissance de sa capacité d’acquisition. Elle est la somme que le bénéficiaire est en mesure de prêter. La capacité d’acquisition doit être estimée en amont de la recherche d’un prêt immobilier. Pour calculer son prêt immobilier, plusieurs règles doivent être respectées. Au nombre de ces critères, l’on a la capacité d’endettement, le montant de son apport personnel et les frais annexes. Ces éléments vont vous permettre de bien vous situer dans votre budget et donc sont très importants.
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Capacité d’endettement
Pour trouver votre capacité d’endettement, il suffit de faire la différence de vos revenus mensuels et les charges financières dont vous vous acquittez. Elle permet d’établir un devis de prêt immobilier. Ce devis est basé sur le budget destiné au remboursement de votre mensualité. Un bénéficiaire ne doit pas avoir plus d’un tiers de ses revenus investis dans ses charges financières. Un prêt immobilier prend en compte cet aspect.
Apport personnel
L’apport personnel est la somme d’argent que vous pouvez mettre dans votre prêt. Un apport de dix pour cent du prêt total est souvent et généralement exigé par les banques. Néanmoins, ce pourcentage peut être augmenté. La provenance de la somme n’est pas exigée. Ainsi, elle peut provenir soit de votre épargne, d’un ami, de la revente d’un bien, peu importe. L’essentiel est qu’elle soit licite.
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Le calcul du prêt immobilier se base donc fortement sur l’apport personnel. En effet, lorsque vous ajoutez une somme à la somme totale empruntée, elle y est soustraite. Les intérêts que vous devez rembourser normalement, la durée d’emprunt, les mensualités sont à leur tour amoindris. Par ailleurs, l’apport personnel permet de déterminer la somme qui peut vous être attribuée. Votre emprunt sera désormais par exemple une somme dont le dix pour cent représentent votre apport personnel.
Frais annexes du prêt
Le calcul d’un prêt immobilier dépend aussi des différents frais annexes que le bénéficiaire débourse ainsi que le taux d’emprunt. Les frais annexes dont vous devez prendre en compte sont : les frais de dossier de la banque ; les frais de garantie (hypothèque, caution) ; les frais de notaire. Aussi, le coût de l’assurance prêt immobilier ; les frais éventuels frais d’installation (déménagement, ameublement) ; le montant éventuel des tableaux de rénovation.
Les aides au crédit
Les aides au crédit ne sont pas à négliger et sont à mettre dans le calcul de votre prêt immobilier. Elles peuvent venir d’un organisme public, d’une collectivité de la place, ou d’une subvention d’une entreprise. Ces aides peuvent être des prêts à zéro taux d’intérêt. Ce sont des coups de levier en fonction de la nature du devis de votre prêt immobilier.
Deuxième méthode : utilisation d’un simulateur
Cette méthode permet d’utiliser un simulateur. Ce simulateur est une sorte de calculatrice qui va permettre le calcul du prêt immobilier à partir de plusieurs possibilités.
Les résultats sont, soit le montant du prêt immobilier, soit le coût en termes d’intérêts à solder à la banque, soit la durée du prêt immobilier et les différentes mensualités. Il y a maintes façons de faire usage d’un simulateur. Ainsi, le calcul peut s’effectuer à partir de l’endettement souhaité. L’on fixe ce taux pour connaître le budget que l’on peut mettre à disposition.
Par ailleurs, on peut fixer comme paramètre la mensualité que l’on souhaite solder. Ou encore le calcul peut se baser sur la durée d’emprunt voulue. En outre, le calcul peut se faire en considérant la valeur du bien envisagé. Les calculatrices de prêt immobilier peuvent servir aussi à faire des prédictions sur : les frais notaires, une comparaison entre le coût d’achat et le coût de la location.
Troisième méthode : le tableau d’amortissement
La troisième méthode pour le calcul d’un prêt immobilier est l’utilisation du tableau d’amortissement. Cette technique permet de connaître la mensualité que vous aurez à payer en fonction de la durée et du taux d’intérêt choisis.
Le tableau se présente sous forme de grille qui comprend les différentes périodes pendant lesquelles vous devrez rembourser votre emprunt. Pour chaque période, on y trouve le capital restant, le montant des intérêts, le montant du capital amorti ainsi que la nouvelle échéance.
L’avantage non négligeable du tableau d’amortissement, c’est qu’il prend en compte tous les paramètres qui influencent le coût total de votre crédit. Cela inclut notamment les assurances obligatoires, les frais bancaires ainsi que toutes les autres conditions particulières fixées par l’établissement bancaire.
Il faut noter que ce type de calcul nécessite une certaine rigueur dans sa réalisation et peut demander un peu plus de temps comparé aux deux premières méthodes présentées jusqu’alors. Malgré ces quelques contraintes liées au processus, l’utilisation d’un tableau d’amortissement reste probablement le moyen le plus fiable pour planifier son remboursement, car il donne une vue globale sur l’évolution des paiements tout au long du crédit jusqu’à son terme.
Quatrième méthode : le recours à un courtier en prêt immobilier
La quatrième et dernière méthode pour calculer un prêt immobilier consiste à faire appel à un courtier en crédit. Le courtier est un intermédiaire entre l’emprunteur et les banques. Il a pour mission de trouver la meilleure offre de prêt en fonction des besoins du client, tout en négociant le taux d’intérêt le plus avantageux.
Le recours à un courtier peut s’avérer être une solution intéressante si vous manquez de temps ou que vous ne disposez pas des compétences nécessaires pour identifier les offres les plus adaptées à votre profil. Effectivement, cet expert saura prendre en compte toutes vos exigences et sera capable de comparer les propositions des différents établissements financiers afin d’obtenir le meilleur financement possible.
Il faut noter que cette option a aussi ses inconvénients : elle engendre souvent des frais supplémentaires qui peuvent atteindre jusqu’à 1% du montant emprunté. Certains courtiers peuvent avoir tendance à privilégier certains types d’établissements plutôt que d’autres selon leur propre intérêt financier.
Le choix de la méthode dépendra surtout du contexte personnel dans lequel se trouve chaque emprunteur ainsi que des connaissances dont il dispose sur ce sujet complexe qu’est celui du crédit immobilier. Quoi qu’il en soit, avant toute décision importante relative au projet immobilier envisagé, il est fortement recommandé d’en parler avec son conseiller bancaire ou avec un professionnel qualifié afin d’être sûr que l’on prend la bonne décision financière sur la durée !
