Comment calculer le taux de période ?

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Le taux d’intérêt d’une brochure, d’un crédit ou d’un investissement fait partie de la vie quotidienne de l’investisseur individuel. Pourtant, les chiffres édifiants parlent d’eux-mêmes : 29% des Français ne savent pas comment calculer le montant résultant de l’application d’un taux d’intérêt annuel . C’est l’observation décevante qui ressort d’une enquête 2019 menée par Audirep pour la Banque de France sur l’éducation financière du public en France ».

Café de la Bourse met un point d’honneur pour améliorer la situation et explique, tout simplement et en vidéo, avec des exemples à soutenir, pourquoi vous devez certainement savoir comment calculer un taux d’intérêt, comment procéder et quels autres paramètres doivent être pris en compte afin de calculer avec précision ce qu’il faut gagner un investissement ou ce que vous faites coûte un crédit.

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Pourquoi vous devez absolument savoir comment calculer un taux d’intérêt

Les tarifs d’intérêt sont des éléments essentiels de la culture financière. En fait, ils sont utilisés pour définir le coût d’un crédit (qu’il s’agisse du crédit à la consommation, du crédit immobilier, du crédit étudiant, etc.) mais aussi pour mesurer la tendance de nombreux placements (c’est-à-dire les caractéristiques d’un investissement à taux fixe comme la brochure A ou un placement à taux variable en tant que brochure enrichie par l’exemple).

Le taux d’intérêt d’un investissement financier

Le taux d’intérêt sur un investissement est l’argent qui doit être payé par la banque, le courtier ou toute autre organisation qui commercialise l’investissement au détenteur qui a confié l’investissement au détenteur de l’investissement.

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Il y a plusieurs cas selon que vous avez affaire à une épargne réglementée ou non. Dans le cas de l’épargne réglementée, le taux est défini par un règlement (règlement 86-13 du 14 mai 1986 sur la rémunération des fonds) reçus d’établissements de crédit, tel que modifié par plusieurs ordonnances).

Pour les autres placements, la rémunération dépend plus souvent des taux du marché monétaire pour les placements à court terme et des taux du marché obligataire pour les placements à moyen terme. L’institution qui propose l’investissement peut également offrir des taux d’intérêt plus avantageux, généralement pour une période relativement courte, pour attirer de nouveaux clients, comme dans le cas des super brochures. Le taux d’intérêt peut également varier en fonction du montant du dépôt effectué ou de la période d’investissement de l’investissement et du gel éventuel des fonds, comme dans le cas des comptes à terme.

Le taux d’intérêt d’un crédit

Un crédit comprend également un taux d’intérêt. Il s’agit alors de la rémunération de crédit de l’agence de prêt. Le taux d’intérêt est le montant dû par l’emprunteur en plus du capital emprunté.

Le taux l’intérêt est nécessairement compris entre le taux d’usure (taux maximal admissible) et le taux de référence (taux minimal fixé par la banque centrale). Il tient également compte lors de la détermination du taux de crédit de la solvabilité de l’emprunteur et de sa situation financière personnelle, du montant emprunté, de la durée du crédit.

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Calcul d’un taux d’intérêt simple

Pour calculer le montant résultant d’un taux d’intérêt, la formule suivante s’applique :

Montant du capital (€) X Taux d’intérêt annuel ( %) X Délai d’évaluation = Intérêt (€)

Disons que vous mettez 15 000 euros pour un an sur un livret A dont le taux d’intérêt est actuellement fixé à 0,5%.

A la fin de l’année dernière, votre capital sera de 15€ 075. Vous aurez gagné 75€ d’intérêts.

15 000 X (0,5/100) X 1 = 75

15 000 75 = 15 075

Imaginez acheter du crédit à la consommation et emprunter 3 500 sur une période d’un an, à un taux de 1,2 %. Le coût du crédit sera de 42 euros et vous devrez rembourser €3.542 à l’organisme de prêt.

3 500 X (1,2/100) X 1 = 42

Calcul d’un taux d’intérêt évolutif

Auparavant, nous avons vu comment calculer le montant résultant d’un taux d’intérêt simple (taux d’intérêt constant). Mais il y a aussi des investissements ou des prêts à taux variable, comme c’est le cas avec les fameuses brochures rehaussées qui appliquent un taux d’intérêt relativement élevé sur une période donnée avant de revenir à un taux plus bas. Le calcul est donc plus complexe mais tout à fait réalisable. Il sera nécessaire de calculer le taux de rendement annuel, puis de procéder au calcul indiqué dans la section précédente.

Ce qui suit sera appliqué formule :

Taux de rendement annuel = taux augmenté x (nombre de mois promotionnels/12) taux normal x (nombre de mois/12)

Supposons que vous mettez 5 000 pour un an sur un livret amélioré avec un rendement de 2 % pour les six premiers mois avant de passer à un taux de 0,15 %. Le rendement annuel pour la première année sera de 1,075%.

2 X (6/12) 0,15 X (6/12) = (2 X 0,5) (0,15 X 0,5) = 1 0,075 = 1,075

A la fin de l’année, vous aurez 5 053,75€ sur votre livret parce que vous avez gagné €53,75€ d’intérêt.

5 000 X (1 075/100) = 53,75

5.000 53,75 = 5,053,75

Consultez notre article Livret d’épargne : les 10 meilleurs livrets bancaires du moment Calcul d’un taux d’intérêt actuariel (intérêts réinvestis)

Imaginons maintenant mettre votre argent pendant plusieurs années, puis les intérêts sont réinvestis chaque année. Vous devrez alors appliquer la formule suivante pour calculer les taux d’intérêt actuariels ou composés :

— montant = montant des intérêts

Où i = taux d’intérêt et n = nombre de périodes d’investissement

Supposons que vous mettiez 10 000€ sur le compte à terme pendant 3 ans, avec un taux d’intérêt de 1,3 %.

— 10 000 = 395 091

A la fin des 3 années, vous aurez environ 10 395,10€ sur votre compte à terme parce que vous avez gagné près de 395,10€ d’intérêts.

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Maintenant, vous savez comment calculer le montant résultant de l’application d’un taux d’intérêt. Mais soyez prudent, vous devrez également tenir compte d’autres paramètres lors du calcul du rendement d’un investissement ou du coût d’un crédit.

En effet, dans le cas d’un crédit, vous devrez également compter les frais accessoires et en particulier les coûts d’application et l’assurance du prêt (systématique en cas de crédit immobilier) qui augmentera la facture.

Voir aussi notre article Prêt immobilier : Comment bénéficier de la délégation d’assurance de l’emprunteur Quant aux investissements, ici aussi, il vous sera demandé de payer tous les frais de gestion et même les frais accessoires plus ou moins, en fonction de l’investissement et de l’organisation qui vous proposera (frais d’abonnement, frais d’arbitrage, etc.). Mais surtout, en dehors de l’épargne réglementée (la plupart du temps exonérée d’impôts et de retraits sociaux), vous devrez payer les impôts applicables. La fiscalité est en fait un élément à ne pas négliger et doit être pris en compte pour savoir combien un investissement vous apportera réellement.

Calcul d’un taux d’intérêt avec imposition

Prenez l’exemple précédent du compte à terme sur lequel vous avez placé 10 000€ pendant 3 ans, à un taux de 1,3% et qui vous a ensuite généré 395,10€ d’intérêt. Vous imposable sur ces intérêts 395.10€. Si vous optez pour la taxe forfaitaire, vous devrez réduire 30% de ce gain et à la fin vous ne pourrez profiter que de 267,57€.

395,10 X (30 /100) = 118,53

395,10 — 118,53 = 276,57

Si vous optez pour l’échelle de l’impôt sur le revenu (IR) parce que vous n’êtes pas responsable de l’IR, par exemple, vous devrez toujours payer le retrait social de 17,2 %. Et votre investissement finira par vous apporter seulement 327,10€ ca.

395,10 X (17,2/100) = 67,9572

395,10 — 67 9572 = 327 1428

Veuillez noter que vous avez généralement intérêt à choisir le programme d’APM seulement si vous êtes exonéré d’impôt ou si vous êtes dans la première fourchette d’imposition marginale. En fait, si vous êtes, par exemple, dans la tranche de 30 %, ajouté à 17,2 % des déductions sociales, cela génère un impôt de 47,2 %, beaucoup plus élevé que l’impôt forfaitaire fixé à 30%.

Nous tenons également à souligner que l’impôt forfaitaire ne peut s’appliquer qu’à une partie de votre revenu mobile. Si vous choisir cette option, il s’appliquera à tous les investissements intéressés.

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